Pensiones · Herramientas
Metodología de las calculadoras.
Las diez calculadoras comparten un motor común y un marco de transparencia: cada cifra lleva una etiqueta que declara su naturaleza. Los montos se expresan en pesos de hoy (términos reales) salvo indicación contraria. Estas herramientas informan; no constituyen asesoría financiera.
El marco de tres etiquetas
Parámetros que la ley fija y el cálculo aplica sin aproximar: requisitos de edad y semanas (LSS arts. 154, 162 y transitorio Cuarto del decreto DOF 16-dic-2020), aportaciones del art. 168, cuota patronal de cesantía y vejez por banda salarial, cuota social, tope de 25 UMA (art. 28), la fórmula de la Ley 73 (arts. 167, 171, 164, 168, 169, cotejada contra el facsímil DOF 27-dic-1990) y la matriz de pensión garantizada del art. 170 (decreto DOF 16-dic-2020, transcrita con doble verificación independiente). Cada valor cita su fuente oficial versionada.
Cifras oficiales vigentes con respaldo documental: UMA 2026 ($117.31 diaria, DOF 09-ene-2026), salario mínimo 2026 ($315.04 diario, DOF 09-dic-2025), comisiones AFORE (promedio 0.538%, CONSAR), las tablas de supervivencia EMSSAH-09/EMSSAM-09 (CNSF, DOF 14-ago-2009), el gasto de los hogares 65+ y por edad (ENIGH 2024, INEGI, con cálculo propio sobre microdatos validado contra los cuadros publicados), el factor de actualización INPC (1.0655) y las referencias de tasa de reemplazo OIT/OCDE. Son datos, no escenarios.
Parámetros que no son ley ni dato observado, sino hipótesis de proyección declaradas y discutibles. Se presentan siempre en rango, nunca como cifra única: rendimiento real neto (1.5% / 3.0% / 4.5%), crecimiento salarial real (+1.0%), constancia de cotización (presets 90/60/40), y la inflación médica diferencial. Son parámetros de escenario ilustrativo, no pronósticos — cada calculadora los marca junto a su control.
La conversión de saldo a pensión
El factor que traduce un saldo acumulado en pensión mensual es el punto donde un actuario mira primero. Se calcula como una renta vitalicia actualizable con inflación (pensión que conserva poder adquisitivo), sobre las tablas EMSSA-09 por sexo y con tasa técnica real de 2.5%. El divisor mensual publicado por edad de retiro (60–70) es común a todas las calculadoras que convierten saldo en renta.
Cobertura por calculadora
Cada herramienta usa un subconjunto del marco según su pregunta. Las de proyección comparten el motor de la Ley 97 validado; las de presupuesto operan sobre datos ENIGH y aritmética en pesos de hoy.
- Pensión estimadaTu pensión IMSS bajo Ley 73, Ley 97 y transición, en tres escenarios.
- Comparador de escenariosRetirarte antes, a tiempo o después: tres edades lado a lado.
- Elegibilidad de retiro¿Cumples los requisitos de edad y semanas — y si no, cuándo?
- Ahorro para el retiroLa aportación que alcanzaría tu meta de ingreso.
- Aportaciones voluntariasCuánto suma a tu saldo y pensión aportar un poco más.
- Brecha de retiroLa distancia entre el gasto que deseas y el ingreso que sostendrías.
- Interés compuestoCuánto cuesta esperar para empezar a ahorrar.
- Reemplazo de ingresoQué parte de tu ingreso pediría tu retiro, desde tu presupuesto.
- Gasto de vida en retiroTu presupuesto mensual, desde el gasto real de los hogares 65+.
- Gastos médicos en retiroEl gasto de bolsillo en salud, que sube con la edad.
Validación y perímetro
El documento base de supuestos actuariales tuvo validación actuarial externa (2026-07-02) y revisión legal externa sobre los textos. El perímetro de las calculadoras es el régimen IMSS (Ley 73, Ley 97 y transición); ISSSTE, retiro anticipado antes de los 60 y cuidados de largo plazo quedan declarados fuera del alcance de esta versión. Todo el cálculo ocurre en tu dispositivo: no se guarda ni se envía ningún dato.